Entendemos por novación de hipoteca cualquier cambio que altere las condiciones del préstamo hipotecario en un momento posterior a su formalización.
Es decir, consiste en la renegociación de la misma que puede afectar a los siguientes aspectos:
- Modificación del capital, bien sea aumentándolo o disminuyéndolo.
- Variación del plazo de amortización.
- Tipo de interés y sus condiciones.
- Modificación de las garantías, liberando alguna de las afectadas o incorporando nuevas.
- Cambio de la divisa en que esté suscrita.
- Subrogación, produciéndose un cambio en el titular de la hipoteca.
- Cambio de la entidad bancaria.
Para que se pueda dar la novación, en primer lugar se ha de alcanzar un acuerdo entre la entidad bancaria que la concede y el prestatario.
La novación de la hipoteca, para que sea efectiva, debe formalizarse en escritura pública e inscribirse en el Registro de la Propiedad.
La novación de la hipoteca es una buena idea para renegociar sus condiciones, ya que los gastos que implica, y que veremos a continuación, siempre serán menores que formalizar un nuevo préstamo hipotecario.
GASTOS QUE IMPLICA LA NOVACIÓN DE HIPOTECA
Los gastos que conlleva la novación se pueden agrupar, por un lado, en gastos notariales y registrales, y por otro en gastos por comisiones bancarias. Estos gastos son:
Gastos en concepto de notaría:
Como ya hemos dicho, la novación tiene que hacerse en escritura pública, es decir, se debe firmar ante notario. Los gastos de notaria que conlleva la novación, y que suelen oscilar en torno al 0,5% del capital pendiente, deben ser pagados a partes iguales por la entidad bancaria y por el titular del préstamo.
Gastos de Registro de la Propiedad:
Como también se dijo anteriormente, la escritura pública firmada ante notario tiene que inscribirse en el Registro de la Propiedad. Al igual que ocurre con los gastos anteriores, estos también debe pagarse a partes iguales por la entidad bancaria y por el titular del préstamo.
Gastos por tasación de la vivienda:
El banco tiene potestad para solicitar una nueva tasación de la vivienda si así lo considera oportuno. Los gastos de tasación dependerá de factores como el valor de la vivienda y los honorarios de la empresa tasadora.
No obstante, si el cliente tiene una tasación efectuada dentro de los 6 meses inmediatamente anteriores, la entidad bancaria está obligada a aceptarla y no podrá solicitar una nueva tasación.
Gastos de gestoría:
Estos gastos se corresponden con los trámites administrativos que se deben llevar a cabo para la novación, y su importe dependerá de la entidad bancaria.
Comisión por novación:
Esta comisión depende de las condiciones que hayamos firmado en el préstamo hipotecario original, y suele oscilar entre el 0,1% y el 1% del capital prestado. No obstante, puede darse el caso de que el banco no aplique comisión alguna y que por tanto no llegue a existir este gasto.
Si aún tienes alguna duda o quieres que te asesoremos en asuntos relacionados con este tema, no dudes en contactar con nosotros desde. ÁLVAREZ&ASOCIADOS VALENCIA estaremos encantados de atenderle.